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Quizás sintió que encontrar el hogar de sus sueños fue la parte difícil, pero aún tiene que tomar algunas decisiones importantes sobre qué tipo de préstamo hipotecario será mejor para usted.

Cuando comienza a buscar un programa de préstamo, es importante tener en cuenta:

  • La estabilidad de su pago mensual
  • Su posibilidad de que califique para el monto del préstamo
  • Cuánto tiempo planea vivir en esa vivienda
  • Si sus ingresos son estables o crecientes
  • La posibilidad de cambios significativos en la tasa de interés
  • El monto de los costos iniciales
  • Si puede asumir cómodamente su pago hipotecario mensual

Su pago hipotecario mensual generalmente incluirá:

  • Un pago de capital e interés (P&I por sus siglas en inglés)
  • Un monto para cubrir sus impuestos sobre bienes raíces y el seguro de propietario de vivienda
  • Posiblemente una cantidad para cubrir otros costos como cuotas de condominio o seguro hipotecario

Hipotecas de tasa fija vs. variable

Los préstamos hipotecarios generalmente se dividen en dos categorías amplias: de tasa fija y de tasa variable.

Las hipotecas de tasa fija presentan una tasa de interés que no cambia. Con un préstamo de tasa fija, la porción de capital e interés de su pago mensual de hipoteca no cambia. Sin embargo, los impuestos sobre bienes raíces y los costos del seguro de propietario de vivienda pueden cambiar de un año a otro, lo que resulta en un pago mensual más alto o más bajo.

  • Ventajas: Si no espera que sus ingresos aumenten rápidamente, apreciará la tranquilidad de saber que la parte de capital e interés de su pago de la hipoteca no cambiará.
  • Desventajas: Las hipotecas de tasa fija suelen tener una tasa de interés más alta que las hipotecas de tasa variable.

Las hipotecas de tasa variable significan que usted asume parte del riesgo de la tasa de interés que el prestamista normalmente asume en una hipoteca de tasa fija. Por tomar este riesgo, generalmente usted recibe una tasa de interés inicial más baja que la tasa de interés de la hipoteca de tasa fija. Las hipotecas de tasa variable son una opción posible para los prestatarios que se sienten cómodos con su capacidad para manejar los aumentos en los pagos. También pueden ser una buena opción para quienes tienen mucha confianza de que permanecerán en esa vivienda por un período más corto (idealmente menos que el plazo de la baja tasa de interés inicial).

  • Ventajas: Una tasa de interés más baja significa un pago mensual más bajo. El punto en el que se puede cambiar el pago varía según el programa que elija. Puede variar de un mes a más de cinco años. Por lo general, cuanto más corto sea el período antes de que se produzca un cambio, menor será la tasa de interés inicial.
  • Desventajas: La compensación con la hipoteca de tasa variable es que, además de aumentar los costos de los impuestos y el seguro de propietario de vivienda, la porción de interés de su pago mensual también aumenta.

Hipotecas de sólo interés

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas de sólo interés, aunque no están tan ampliamente disponibles como lo estuvieron alguna vez. Por lo general, estos préstamos no requieren ningún pago al capital durante un período de tiempo determinado, generalmente de 5, 7 o 10 años.

Con una hipoteca de sólo intereses, en el corto plazo, su pago hipotecario mensual será menor porque no está pagando al capital. Pero puede enfrentar un aumento de pago muy significativo una vez que el préstamo comience a amortizarse (el tiempo en que sus pagos deben cubrir tanto el capital como el interes). Además, limitará cualquier equidad que pueda acumular durante el período de sólo interés de su préstamo, porque no está dando ningún paso para amortizar su deuda. Si está considerando un préstamo de solo interés, asegúrese de comprender claramente los términos y esté preparado para emprender un fuerte aumento en su pago hipotecario mensual.

Opciones de plazos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios tienen diferentes plazos, por lo general entre 15 y 30 años (aunque también hay plazos disponibles por menos de 15 años y más de 30 años).

El plazo de su préstamo afecta dos cosas:

  • Su pago mensual
  • La acumulación de equidad

Equidad es un término usado para describir la diferencia entre el valor de mercado de su propiedad y la cantidad que aún debe. Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, mayor será el pago mensual y más rápido acumulará equidad. Por el contrario, un plazo más largo da como resultado pagos mensuales más bajos, pero una acumulación de equidad más lenta.


Opciones de pago inicial

Un pago inicial es su inversión inicial en su hogar. Cuanto mayor sea el pago inicial, más equidad tendrá en su hogar desde el principio y menor será su pago mensual. Por otro lado, cuanto mayor sea el pago inicial, más tiempo tendrá que esperar para comprar una vivienda mientras ahorra los fondos.

Al considerar cuánto de sus ahorros utilizará para el pago inicial, también debe pensar en sus otros objetivos de inversión, fondos de emergencia y cuánto dinero podría necesitar para gastos inmediatos relacionados con la compra de su primera vivienda. ¿Hay reparaciones o renovaciones que quiera hacer de inmediato? ¿Necesita comprar electrodomésticos o muebles?

Si decide hacer un pago inicial de menos del 20% del valor de su casa, lo más probable es que su prestamista requiera que su préstamo esté garantizado por una de estas entidades:

  • Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA, por sus siglas en inglés): Si usted es un veterano de las fuerzas armadas de EE. UU., consulte con su prestamista sobre las posibilidades de un préstamo de VA.
  • Administración Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en ingles): Existen ciertas limitaciones con los préstamos de la FHA; verifique con su prestamista con respecto a estas opciones. En préstamos con un pago inicial menor del 10% y plazos mayores a 15 años, el pago mensual del seguro de la FHA no puede cancelarse.
  • Seguro Hipotecario Privado: MGIC, la empresa madre de Readynest, es una compañía de seguro hipotecario privado: creemos que el seguro hipotecario privado ofrece varias ventajas para los compradores de vivienda. Principalmente, puede permitirle comprar una vivienda más pronto sin la necesidad de ahorrar hasta un 20%, lo que para muchos de nosotros puede llevar años. También puede aumentar su poder de compra (valor de la vivienda que puede pagar), ampliando sus opciones de compra de vivienda.

Existen algunas diferencias entre el seguro hipotecario privado y el financiamiento de la FHA:

  • El seguro hipotecario privado generalmente requiere menos dinero para el pago inicial
  • Los prestatarios con mejores puntajes crediticios generalmente pagan menos por un seguro hipotecario privado que por uno de la FHA. El seguro hipotecario de la FHA puede costar menos que el privado para aquellos con puntajes crediticios más bajos.
  • El financiamiento de la FHA requiere una prima inicial. Mientras que el seguro hipotecario privado proporciona una opción para pagar por adelantado, el tipo más común utilizado se conoce como seguro hipotecario mensual y no requiere un monto adicional a pagar al momento del cierre ni agregado a su préstamo. La mayoría de los prestatarios optan por agregar la prima inicial de la FHA a su monto de préstamo, aumentando su deuda.
  • En general, puede solicitar la cancelación del seguro hipotecario privado cuando el saldo de su hipoteca alcanza el 80% del valor de su vivienda, ya sea porque ha pagado el saldo o porque el valor de tasación de su vivienda ha aumentado debido a mejoras o apreciación. En los préstamos con pagos iniciales menores del 10% y plazos superiores a 15 años, el pago mensual del seguro de la FHA no puede cancelarse.

Infórmese sobre el seguro hipotecario privado.