Verificaciones de activos. Informes de crédito. Aplicaciones para seguro. ¿Te está dando vueltas la cabeza? El proceso de préstamo en sí puede parecer un ritual arcano y desconcertante, pero una vez que comprende algunos de los términos, no es tan intimidante. Un buen prestamista lo guiará paso a paso.
Estos son los pasos básicos relacionados con la compra de una vivienda. El marco de tiempo variará según su ubicación, el préstamo, usted y su prestamista.
Aplicación
Usted se ha decidido por un programa de préstamo y ahora está listo para completar una solicitud de préstamo con la ayuda de su prestamista.
Para acelerar el proceso de aplicación, su prestamista puede darle una lista de los documentos que debe traer. Si ya se reunió con un prestamista para precalificar, es posible que haya proporcionado parte de esta información, pero aún debe traer los documentos nuevamente cuando regrese para aplicar para su hipoteca.
Una vez que complete la solicitud de préstamo, el prestamista verificará toda la información que usted ha dado. Con base en los requisitos de su programa de préstamos, el prestamista puede pedirle información adicional.
Poco después de aplicar para su préstamo, usted recibirá estos documentos de su prestamista.
Estimado del Préstamo (LE, por sus siglas en inglés)
El Estimado de Préstamo es el mejor estimado del prestamista de sus costos de cierre. Muestra un estimado de la cantidad de las tarifas que su prestamista puede cobrar para procesar o cerrar su préstamo, como el seguro hipotecario, el seguro de título y las tarifas de registro.
El Estimado de Préstamo también proporciona un resumen de cómo se reembolsará su préstamo y detalla los costos asociados con la aplicación de un préstamo, que incluyen:
- El cargo de financiamiento
- Tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés)
- Número de pagos que hará
- Monto de cada pago (para préstamos a tasa fija)
- Se pueden aplicar cargos por pago atrasado
- Monto total que pagará en concepto de capital y cargos financieros durante la vida del préstamo
La información en la sección Comparación de Estimados de Préstamos le ayudará a comparar el costo de diferentes ofertas de préstamos. Para comparar los costos, debe asegurarse que está comparando el mismo tipo de préstamo.
Carta de Compromiso
La Carta de Compromiso es una promesa del prestamista para hacerle un préstamo. Incluye todos los detalles del préstamo, así como las condiciones con que deben cumplirse antes o al momento del cierre, e información sobre el monto del préstamo, el plazo, el cargo por emisión y la tasa de interés.
Pedir documentos para el archivo de préstamo
Su prestamista ordena los siguientes documentos y luego espera su devolución:
Tasación de la propiedad
La tasación de la propiedad está ordenada para estimar el valor de mercado de la propiedad. El monto máximo del préstamo que proporcionará el prestamista se basará en el precio de compra o el valor de tasación, el que sea menor.
Informe de crédito
Si no tiene formas tradicionales de crédito, deberá presentar otra evidencia de su capacidad y voluntad de pagar las deudas, tales como recibos de giros postales o cheques cancelados del pago del alquiler y las facturas de servicios públicos.
Evaluación de aplicación de préstamo hipotecario
Su prestamista crea un archivo de préstamo con toda la información requerida y lo pasa a un evaluador de aplicación de préstamo hipotecario.
El evaluador de solicitud de préstamo hipotecario se asegura de que se cumplan con todos los requisitos del préstamo. En ocasiones, un evaluador de aplicación de préstamo hipotecario necesita información adicional para tomar una decisión. Dos escenarios típicos que puede encontrar son:
- Se necesita información antes de que se apruebe el préstamo. Es fundamental que proporcione la información adicional lo más rápido posible en esta situación.
- El evaluador de aplicación del préstamo hipotecario aprueba el préstamo "con condiciones". Eso significa que tendrá que proporcionar información adicional al momento del cierre antes de que el préstamo se convierta en definitivo.
Precierre
Una vez que se aprueba el préstamo:
- El seguro de título está ordenado (generalmente su prestamista o abogado lo ordenará en su nombre)
- Las contingencias de aprobación están cumplidas
- El cierre está programado
Cierre
Una vez programado el cierre, usted solicitará un seguro para propietarios de viviendas, que cubre los daños o pérdidas causados por cosas como robo, incendio, vandalismo o vientos. Debido a que su propiedad es la garantía de su préstamo hipotecario, su prestamista quiere asegurarse de que el valor de la vivienda esté protegido en caso de que se dañe o se destruya. Póngase en contacto con su agente de seguros para asegurar una carpeta de seguros.
Al cierre (más sobre esto adelante), obtendrá los fondos de su préstamo y presentará un cheque certificado para cubrir el saldo del pago inicial y los costos de cierre. Firmará un millón de documentos. El préstamo está oficialmente cerrado, ¡y te mudas a tu nuevo hogar!